住宅ローンの審査について質問させてください。

今現在、年収が４００万円です。

住宅ローンで家を建てることはできますか？

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マイホームの購入は、金額がとても大きい買い物ですので、ほとんどのひとが住宅ローンを利用することになります。

住宅ローンの審査に通らなければ借りることができないため「今の年収で借りられるのだろうか？」と心配されるひとが多いのですが、年収だけで借りられるかどうかは判断できません。

さらに、年収やその他の状況をすべて教えていただいたとしても、審査を受ける前に可否を断定することは、残念ながらできません。審査を受けてみないと分からないのです。

営業マンは“返済負担率”で審査に通るか見極めている。

住宅展示場に行くと、年収を聞いただけで

「お客さまの場合ですと、毎月８万円の返済でしたら問題ないですよ。」

なんて言われたことがあるひともいるかもしれませんね。

この営業マンが何をもとにこんなことを言ってくるのかと疑問に思いますよね。

よく使われているのが、 返済負担率 というものです。

返済負担率（％）　＝　住宅ローンの年間返済額　÷　年収　×　１００

１年間の住宅ローン返済額が、年収に対してどのくらいの割合を占めているか？ を表したものです。

一般的に、 ２５％～３５％が適正 とされていて、営業マンはささっと返済負担率を計算をして話をしているのです。

年収４００万円ですと・・

手取り３３０万円として計算すると、返済負担率２５％～３５％に収まる年間返済額は、 ８２．５万円～１１５．５万円 となります。月額ですと、約７～９万円くらいですね。

審査で見られるのは年収だけではない。

住宅ローンの審査では、銀行や保証会社の審査基準に照らし合わせて、借りるひとが返済できるかどうかを判断し、融資の可否を決めます。

国土交通省住宅局が行った「平成２６年度民間住宅ローンの実態に関する調査」では、融資審査を行う際の審査項目について民間の金融機関１３０５件からの回答を得て、公表しています。

最も多くの金融機関で審査されているのは、 完済時年齢 （９９．３％）で、 借入時年齢 （９７．６％）、 返済負担率 （９６．６％）、 担保評価 （９６．３％）、 健康状態 （９６．３％）が上位でした。

年収は９４．８％で、年収よりも審査されている項目があることが分かりました。

以下に、調査結果から８０％以上の審査項目を抜粋しましたので参考にしてみてください。

※平成２６年度民間住宅ローンの実態に関する調査の結果について（国土交通省）より
http://www.mlit.go.jp/report/press/house01_hh_000072.html

債務状況や信用情報もチェックしておこう。

返済負担率は、 借りようとしている住宅ローンの返済だけではなく、 既に借りている借金の返済も含めて計算 されます。

カードローンなどで借りていることで、住宅ローンの借入額が減ってしまうことがないよう、借入は 事前に返済して借金をなくしておく ようにしましょう。

また、過去における金融取引を記録した 個人信用情報も、住宅ローンの審査で大切 です。

個人信用情報を見れば、過去にローンやクレジットカードの返済をきちんとしてきたか、延滞や債務整理（任意整理、自己破産など）をしていないかが分かります。

このひとは、住宅ローンを返済してくれないかもしれないと判断されると審査に通ることはできません。

納得できるマイホームを建てられますように・・。

ほとんどの場合、マイホームは人生に１度の大きな決断です。

住宅ローン破産者が増え続けているといわれていますので、「マイホームを手放すことにならないよう、余裕を持った返済を立てなければ！」と慎重になりますね。

しかし、多少無理をしてでもどうしても欲しいと思うような運命的な家と出会うこともありますよね。

どうすれば自分や家族が納得できる選択をして、よりよい人生を送ることができるのか、じっくりと考えてみてください。