借金の時効を解説『いつから』『どのくらい』『どうやって』

借金は、踏み倒せるのでしょうか？

お金を借りているひとなら、一度は、頭をよぎったことがあるかもしれません。

借金に時効があると聞いたことがあっても、詳しくはわからないのではないかと思います。

ここでは、『借金の時効』について、借りているひと目線・貸しているひと目線どちらからでも役立つよう、公平な立場でお話していきたいと思います。

時効の種類は、２種類。借金の時効は“消滅時効”。

一定の期間が過ぎたことで、権利がなくなったり、権利を得たりすることができる制度を、時効といいます。（民事上での時効。犯人が罪を逃れる刑事上の時効とは異なります。）

自分のものだと思って一定期間持っていると、所有権を得られるものを『 取得時効 』といいます。

一方、権利を一定期間行使しないと、行使できなくなるものを『 消滅時効 』といい、借金の時効は、こちらにあたります。

貸しているひとが、一定期間、債権を行使しないでいた場合、その債権はなくなってします 。つまり、借りているひとは 返さなくてもよくなる のです。

借金の時効は、５年 もしくは １０年。

借金がなくなる時効期間は、どのくらいなのでしょうか。

借金の時効期間は、貸しているひと、借りているひとが、会社かどうかによって違い、 どちらかが会社（商法上の商人）だと『５年』 、 どちらとも会社でないと『１０年』 です。

◇消費者金融から
貸金業者からの借金は、時効期間は ５年 です。

◇銀行から
銀行は、会社ですので、時効期間は ５年 です。

◇信用金庫から
信用金庫は、営利を目的としていないので、会社ではないとされています。
そのため、個人が信用金庫から借りている借金の時効期間は、 １０年 となるようです。
ただし、会社や個人事業主が、営業用の資金として借りたときは、 ５年 です。

◇個人から
個人間での貸し借りの時効期間は １０年 です。

時効期間はいつから数えるの？

それでは、５年や１０年という時効期間は、いつから日にちを数えたらいいのでしょうか。

◇返済期日が決められている

返済期日が決まっている場合は、 返済期日の翌日から 数えます。

カードローンやキャッシングは、毎月〇日などと返済日が決まっていますね。
その場合は、〇日の翌日からです。

ただし、 返済をすると、その次の返済日の翌日から となります。

◇返済期日が決められていない

特に返済期日を決めていなかった場合は、返してねと請求できる日から数えます。

一度も返済がなかったら貸し借りをした日の翌日 から、 一部でも返済があればその日の翌日 からです。

期間が過ぎただけでは借金はなくならない。“援用”すると借金が消滅。

実は、時効期間が過ぎれば、自然と借金がなくなるというわけではありません。

時効の援用、つまり、 借金の時効を主張して、初めて借金が消滅します 。

具体的には、速達証明付きの内容証明郵便で時効援用通知書を、借りているひとが貸しているひとに送るなどの方法があります。

内容証明郵便なら、いつどんな内容の郵便が送られたかを、郵便局が証明してくれます。

貸したひとの 承諾などは必要ありません 。

＜時効援用通知書イメージ＞

※あくまでイメージですので、効力は保証しておりません。

時効が成立しない？！時効の中断とは。

◇時効期間が経過した後に
◇時効の援用をする

と、時効が成立し、借金自体が消滅します。

しかし、 時効の進行がストップし、それまでの時効期間の計算が振り出しに戻ることがあります 。『 時効の中断 』といわれるものです。

時効が中断になる原因は、主に、 債務の承認 、 請求 、 差し押さえ の３つがあります。
それぞれについて詳しくみていきましょう。

債務の承認

借金をしていることを認めると、時効が中断します。

具体的にいうと、 債務を認める書類を交わす、返済猶予を求める、返済をする といった行為が、債務を承認したことになります。

・支払い約束書などにサインをする
・督促の電話で「もう少し待ってください」とお願いする（録音データが証拠になります）
・１円でも返済をする

このようなことがなされると、 時効期間の計算もいちからスタート となります。

たとえ、 時効期間が過ぎた後だとしても、時効の利益を放棄したものとみなされます 。

請求

裁判上の請求

訴訟を起こす と、訴状が提出された時点で時効は中断されます。
訴訟が取り下げられれば、中断はなかったことになりまが、裁判が取られると通常５年で成立する時効期間が１０年に伸びてしまいます。再度時効が進行し始めるのは、判決が確定してからとなります。

また、 支払督促の申し立て、和解の申し立て、調停の申し立て があった場合も、時効が中断します。

裁判外の請求

内容証明郵便で 請求が行われた場合、６ヵ月間は時効が中断 されます。
６ヵ月の間に、裁判上の請求などをしなければ、中断はなかったことになります。

差し押さえ

貸しているひとが、借りているひとの財産に対して、 差し押さえ を行うと、時効が中断されます。 仮差押え、仮処分 も同じです。

借金の時効成立『いつから』『どのくらい』『どうやって』

借金が時効になるまでの流れは次の通りです。

借金はあくまで返すべきものです。
なんとかして逃げ切れないかと考えてしまいがちですが、非道徳的な方法で借金の時効を使うのはよくありません。

また、時効によって借金を帳消しにするのは、簡単なことではないとお分かりいただけたのではないでしょうか。

まずは返済していくことを考え、どうしても難しい場合は、借金問題の相談窓口などを活用して解決策を探しましょう。