『リボ払い』『残高スライド』の正体を解明！簡単解説します

クレジットカードやローンの商品説明を見ていると『リボ払い』や『残高スライド』というキーワードがちょこちょこ出てきます。

毎月の返済負担を軽くできて、家計管理がしやすいようなイメージの広告文句が目立っている気がしませんか。でも実際のところはどうなのでしょうか。

ここでは『リボ払い』がどんな返済方式なのか、『残高スライド』ってなんのことを言っているのかなどをできるだけ分かりやすく解説しながら、これらの正体を明らかにしていきたいと思います。

『リボ払い』っていったい何？

『リボ払い』というのは『リボルビング払い』の略称です。

リボルビング払いは、“何回払い”というように返済回数を決めて支払うのではなく、一定額を毎月支払っていく返済方式のことをいいます。

リボルビング払いには種類があります

毎月支払う一定額がどのように決められるかによっていくつかの種類に分けられます。

◇元利定額リボルビング方式
◇元金定額リボルビング方式
◇元利定率リボルビング方式
◇元金定率リボルビング方式
◇残高スライド元利定額リボルビング方式
◇残高スライド元金定額リボルビング方式
◇残高スライド元利定率リボルビング方式
◇残高スライド元金定率リボルビング方式

えっ？！こんなにあるの！と以下の記事を読むのをやめたくなってしまいそうですが、実はそんなに難しくはありません。

元利と元金 、 定額と定率 、 残高スライド の３つを理解すれば理解できますので、これらについてお話ししていきますね。

『元利』と『元金』

元利は、 利息分が返済額に 含まれます 。
元金は、 利息分は返済額に 含まれません 。

例えば、毎月の返済額が１万円だとすると・・

元利：１万円を返済し、（１万円‐利息）円分元金が減る
元金：１万円＋利息分を返済し、１万円分の元金が減る

返済額が同じ場合には、 『元金』のほうが早く元金が減っていく ことになりますね。

『定額』と『定率』

定額は、 金額 が決まっています 。
定率は、金額は決まっておらず、 残高に対する 割合（率） が決まっています 。

定額の場合は、残高がいくらであっても金額は一定です。例えば、返済額を１万円と決めたらずっと１万円のままです。

定率の場合は、残高に対する割合が一定です。例えば、割合が１０％だったら、残高３０万円なら３万円、残高１５万円なら１万５千円というように、残高に合わせて返済額が変わります。

『残高スライド』

残高スライドは、 残高に対して返済額が段階的に変わっていく（スライドする）仕組み です。

定額の場合は金額 が、 定率の場合は割合 がスライドします。
次のような感じで残高の範囲に対する値が決められています。

『定額』の場合の例

『定率』の場合の例

種類による違いを具体例で計算してみよう

ここまでの元利と元金、定額と定率、残高スライドについての説明は理解できましたでしょうか。

リボルビング払いの種類の違いは、これらの組み合わせです。
返済する一定額がどのように決まるのかを具体例で見ていきたいと思います。

＜具体例の前提条件＞
最初の利用残高：３０万円
金利（年率）　：１８％

◇元利定額リボルビング方式

返済額に利息を含み（元利）、金額が決まっている（定額）方式 です。

返済額をいくらにするかは指定できますが、この例では５万円とします。

毎月の返済額が一定で家計管理がしやすい ですが、次に説明する 元金定額リボルビング方式よりは元金の減りが少ないので総支払額も多くなります 。

◇元金定額リボルビング方式

返済額に利息を含まず（元金）、金額が決まっている（定額）方式 です。

返済額をいくらにするかは指定できますが、この例でも同様に５万円とします。

返済額に利息を加えて返済していくので 一定に元金が減っていきますが、返済額が毎月変わります 。

◇元利定率リボルビング方式

返済額に利息を含み（元利）、残高に対する割合が決まっている（定率）方式 です。

この例では、割合を１０％としてみましょう。

定率による返済は、 残高が減っていくと返済額も少なくなりますので、定額に比べて返済が長期化 してしまいます。

◇元金定率リボルビング方式

返済額に利息を含まず（元金）、残高に対する割合が決まっている（定率）方式 です。

この例でも、割合を１０％としてみましょう。

定率ですので 残高の減りに合わせて返済額も少なくなり、その分返済期間も長くなります 。 元利定率リボルビング方式よりは総支払額は少なく できます。

◇残高スライド元利定額リボルビング方式

返済額に利息を含み（元利）、金額が決まっています（定額）が、 金額が残高によって変わっていく 方式 です。

残高による返済額が次のように決められているとして計算していきましょう。

２０万円未満：２０，０００円
２０万円以上３０万円未満：３０，０００円
３０万円以上４０万円未満：５０，０００円

１回目の返済は残高が３０万円なので５万円を返済しますが、２回目には３０万円未満になっているため３万円に変わります。返済を続けていって残高が２０万円未満になれば返済額が２万円に減ります。

元利定額方式なので、 毎月の返済額が分かりやすい のはいいのですが、 残高が減っていくと返済額も減り、結果として返済が長期化しやすい ので注意しなくてはなりません。

◇その他の残高スライド方式

他の残高スライド方式についても、残高スライド元利定額リボルビング方式と同じように、残高によって金額や割合が変化していきます。
計算については、残高スライドがつかない方式で説明しましたので割愛します。

◇返済方式のまとめと該当するカードローン

上記で説明した項目をメリット・デメリットとしてまとめ、各カードローンがどの返済方式を扱っているのか一覧表にまとめました。

このように、どの返済方式もメリット・デメリットがあるので、ご自身が望む返済方法でカードローンを選択してください。

リボルビング方式のデメリットを忘れないで！

多くのクレジットカードやキャッシングなどで採用されている『残高スライド元利定額リボルビング方式』や『元利定額リボルビング方式』は、 月々の返済額がとても分かりやすいのが特徴 です。
※『残高スライド元利定額リボルビング方式』は『残高スライドリボルビング方式』と記載されていることが多い。

冒頭でお話ししたように、家計管理がしやすく、支払い負担ができるだけ軽くなるように返済額を設定しているものもあります。

『支払い負担が軽い』でも・・

毎月の返済額が少ないと返済負担が軽く感じます。

しかし、残高が多くてもそんなに負担に感じないので、 いつの間にか残高がかさんでしまいがち になります。 最終的に返済不能になってしまう なんてことにもなりかねませんので、十分気を付けましょう。

また、月々の返済が少ないと、なかなか元金が減らずに 返済が長期化 してしまいます。完済するまでに払う 利息が思ってもみないような金額になってしまう こともよくあります。

・残高がいくらあるのか
・いつ返済が終わるのか

この２点については必ず把握しておくようにしましょう。

会社によって違って分かりにくい！

ひとことに『リボルビング払い』といってもさまざまな種類があります。
会社によって 採用している方式が異なるためにとても分かりにくい ものとなってしまっています。

各社のウェブサイトなどで提供されているシュミレーションを利用 すると、「毎月いくら返済したら何回で完済できます」「何回で完済するには毎月の返済はいくらです」という返済計画を立てられます。

ぜひこのようなシュミレーションを活用して、自分に合った返済計画を立てるようにしましょう。