借金返済できない時おまとめローンか債務整理どちらがいい？

借金が数社から借入して４００万円近くあります。

社員で仕事をしていますが、毎月の支払も滞りがちで生活費が足りない状態です。小さな子どももいるので、必要最低限の生活はさせてあげたいですし、保育園に入園希望ですが、なかなか空きがないため妻も働けない状況が続いています。

このままではいけないと思い、借金を整理したいと思います。
そこで、妻と二人で考えたのがおまとめローンと債務整理です。

どちらが良いのかわかりません。
借りたものは返したい気持ちはあるのですが、生活が苦しいですし、どうにかしたいです。なにかよい方法はありますか。

・会社員　３４歳　妻３０歳
・支払いは滞りがちですが、支払いは月に１回、遅れてもしています。
・両親や親戚は家庭の事情により頼れません
・年収３５０万円
・月収２５万円
・借家、車のローンあり

借金は自分自身のカードローンや妻が働いていた時のカードローン、結婚式の時に組んだブライダルローンなどがあります。

どうも、こんにちは。しつこいと言われようと管理人５８号です。

最近、よく寝違えてしまいます。
寝違えは腋の圧迫が原因で寝違えの解消のために脇の下を優しくマッサージすると良いらしいです。

早速、マッサージしてその手の匂いを嗅いだ時の切なさったら・・・
やめましょう。はい。

にしても、、首の重要さに気がつきました。

さて、詳しく状況などを教えていただき、ありがとうございます。

なんだか、切ない状況ですね。
おまとめローンと債務整理のどちらかを希望ということなのですが、正直どっちもどっちかな？と思います。

質問者様が将来的にどうでありたいか。によって異なってくると思います。

債務整理を行った場合。

債務整理と一言に言っても種類があります。

・任意整理
・特定調停
・個人再生
・自己破産

となります。

これらの方法には特徴があります。
任意整理や特定調停、個人再生は借金を帳消しにすることができませんが、自己破産なら借金はなかったことにできます。
しかし、車などの財産を処分しないといけません。自己破産以外の手続きなら財産の処分はありません。
など、特徴があります。

そして 一番大きなポイントとしては、債務整理を行うことによってブラックリスト（事故登録）をされてしまうことです。

質問者様はまだ、マイホームの購入はしていない様子です。
小さなお子様もいることですし、転勤族等でないかぎり年齢的にも、そろそろ考えどきだと思います。

ブラックリスト入り（事故登録）をされてしまうと５年～７年間は各種ローンが利用できなくなります。
短くて５年 ですから、質問者様が住宅ローンを利用できるのが早くても３９歳の時です。２０年の返済期間ならなんとか５９歳と定年ギリギリで返済も完了できます。

住宅ローンだけではなくお子様もいるので、高校や大学進学費用にお金は必要になってきますから、ローンが利用できないのは厄介かもしれません。

おまとめローンを利用した場合

おまとめローンは 借金をひとまとめにして金利負担などを減らす方法として人気 があります。

ただ、借金自体は減ることがないので、具体的な対処方法とまではいきませんが、月々の返済額の減らすこともできるので利用の価値はあると思います。

ブライダルローンとカードローンやキャッシングが１つのローンにまとめられる可能性は低いかもしれませんが、相談してみると良いかもしれませんね。ブライダルローンを利用したのが銀行などであればその銀行におまとめローンなどがないかを聞いてみるのも方法です。

おまとめローンの上手な探し方はこちらで紹介しています。
⇒ 全部で３社から借り入れしていて、おまとめローンの方がお得か？

それから、借金はいつからあるのでしょうか？
過払い金請求を行う のも方法です。改正貸金業法は、２０１０年６月１８日に施行されています。なので２０１０年６月以前の借金であれば、比較的多くの金額が戻ってくる可能性もありますし、２０１０年６月以降の借金でもお金が戻ってくる可能性もありますから、まずは弁護士などに相談してみるといいです。

管理人５８号としては、

過払い金請求をする。

おまとめローンで借金をまとめる。
もう少し辛抱して借金を返済し続け、保育園に子供が入園後、奥さんにも働いてもらう。それまでは、ご主人のダブルワークや奥様にご主人が帰ったあと数時間でもコンビニ等でアルバイトしてもらったり、新聞配達店の朝食作りなどをしてもらうなど、協力を求めても良いかもしれません！

質問者様の年収は平均的ですし、家族３人なら十分に暮らせていける年収はありますから、それにプラスして奥様に働いてもらうのが良いかと思います。パートやアルバイトでも月に８万円位は稼げると思いますよ。

それで返済を続けていくのが良いのではないでしょうか。

確かに、債務整理を行うことによって、借金を減額することは可能です。とても楽になりますし、新しくスタートをすることもできますが、もう少し頑張ってみる価値はあると思います。・・・ あくまでも管理人５８号の考えです。債務整理が悪いわけではないですよ！！

あくまでも選ぶのは質問者様ですから、１つの考えとして管理人５８号の見解も取り入れてみては？という感じですからね。

ムリのない範囲で返済に立ち向かってみてくださいね。