借金でできた過払い金請求の時効と相談方法

カードローンでの借金があります。
初めて借り入れしたのは２００４年位。曖昧なのですが。
それから何度か借りては返しの繰り返しをして現在もカードローンで８０万円ぐらいの借金があります。

最近、テレビコマーシャルなどで、過去に借金があった場合は「過払い請求」というのができてお金が戻ってくるということは知っています。
それって１０年が時効とか・・・なんとかって。

なんだかよくわかりません。
そもそも、過払い請求ってなんですか？
誰に、どうやって相談するとお金は戻ってくるのでしょうか？
私の場合は戻ってきますか？

教えて下さい！！

こんにちは。管理人５８号です。

ウミウシは雌雄同体です。
繁殖するときには喧嘩をして負けたほうがメスになるそうです。

・・・笑。
ウミウシの喧嘩ってどんなん？

超～ユックリな喧嘩なのでしょうね。癒やされそうです。
本人達は大真面目なのでしょうが。

管理人５８号が少しウミウシが好きになった瞬間です。

さて、「過払い請求」気になるキーワードですよね。

実はマネカフェの中に過払い請求に関する情報もないのでこちらで初！過払い請求に関してのマネカフェオリジナルコンテンツとして提供します。
ま、、どのサイトでも書いてあることは同じなのですが・・・笑。

でも、管理人５８号がまとめるからには、、、超～～わかりやすいですよ！多分（笑）

はじめましょう！

まず、 過払い請求とは・・・・

国民的辞書であるウィキペディアでは

「過払金（かばらいきん）とは、文字通り払いすぎた金銭をいうが、特に、利息制限法の定める利率を超える高利の借入れをした借主が、法律上、借入金の返済は終わったのに返済を続けたため払いすぎた金銭をいう。」

そんでもって、過払い金が発生する理由

「金銭消費貸借の利息は利息制限法によって次のとおり制限されており、これを超える部分は無効となる（同法１条１項）。」
年２０％ – 元本が１０万円未満の場合
年１８％ – 元本が１０万円以上１００万円未満の場合
年１５％ – 元本が１００万円以上の場合

ウィキペディアより抜粋

・・・・意味わからん。難しすぎるので簡単に良い変えていきましょう！

まず、基礎知識として大切なのが 「グレーゾーン金利」
この意味を理解しましょう！！

グレーゾーン金利はこちらで勉強
⇒ 利息制限法とは。グレーゾーン金利をおさらい

ここまでＯＫですか？

実はこの「利息制限法とは。グレーゾーン金利をおさらい」で過払い請求に関して触れています。
「グレーゾーン金利と過払い金請求」の部分なのですが。。。

ココでも再度、説明しましょう。

◇出資法で定めていた上限金利…２９．２％

◇利息制限法で定められていた上限金利
・元本が１０万円未満： 年２０％
・元本が１０万円以上１００万円未満： 年１８％
・元本が１００万円以上： 年１５％

２つの上限金利が、２００９年まで存在しました。
多くの金融業者が
「「出資法で定めていた上限金利…２９．２％」」に基づいて消費者へお金を貸していました。

理由として、上限金利を超えて貸付を行った場合

◇出資法…刑事罰

◇利息制限法…罰則規定なし

このことから 出資法の上限金利いっぱい（２９．２％）で貸付する業者が多くました。

グレーゾーン金利というのは

◇出資法で定めていた上限金利…２９．２％

◇利息制限法で定められていた上限金利
・元本が１０万円未満：年２０％
・元本が１０万円以上１００万円未満：年１８％
・元本が１００万円以上：年１５％

の 出資法の２９．２％と利息制限法の２０％・１８％・１５％の差の部分をグレーゾーン金利 と呼びます。

ここまでが基礎知識となります。

質問者様の質問に戻りましょう。
「そもそも、過払い請求ってなんですか？」

２００９年以降に利息制限法に違反する金利での貸付は違法であるという判決があり、それ以降は過去７年間に渡って払い過ぎた利息は不当利益として返済請求ができるようになっています。

・・・へ？？
と、、なりますね。

もっと、もっと簡単にいえば

◇利息制限法で定められていた上限金利
・元本が１０万円未満：年２０％
・元本が１０万円以上１００万円未満：年１８％
・元本が１００万円以上：年１５％

上記の金利以上で融資を受けていた人は、利息制限法の金利に直して計算をし払い過ぎた利息分を返してもらうということです。

例えば・・・
もし、５０万円を２９．２％で借り入れしていたのであれば１８％の金利に直して計算をし直し、払い過ぎた分を返済してもらうというわけです。

これが過払い金請求です。

じゃあ、いくら返ってくるの？ というお話になります。
テレビコマーシャルなどでは、最高１００万円以上の過払い金が戻ってきました！！なんて宣伝されていますよね。

借金の金額や返済期間、借り入れしていた時の金利によって異なります。
参考までにですが、、
５０万円を金利２８％で７年間借り入れした場合。
利息制限法である１８％に直して計算すると１０７，０７６円。
戻ってくるということになります。

先程も紹介した
⇒ 利息制限法とは。グレーゾーン金利をおさらい
「こんなに違ってくる！驚きの事例」の部分を参考にしてくださいね。

で、、借入先が１件であったり計算が得意な方であれば自分で計算するのも悪く無いと思いますが「時は金なり」という場合。
過払い金請求でいくら戻ってくるのか確認ができる無料ソフトや弁護士や司法書士の公式サイトに計算のツールがあるので、そちらで計算するのが早いですね。
また、計算方法には「名古屋式」と「外山式」という方法があります。
初心者でもわかりやすいのは「名古屋式」です。
名古屋消費者信用問題研究会が無料配布している利息計算ソフトは使いやすいのでオススメ できます。

自分で過払い金請求を行いたい！
どれくらい戻ってくるのか知りたい！！
といった場合は使ってみるといいです。はい。

・・・実は、過払い金請求って奥が深いんです。

◇過払い金請求に必要な書類は？
◇取引していた金融業者忘れちゃった・・・
◇過去の物だから契約書ないけど。
◇過去に借入はしたけどすぐに借金を返済したから払い過ぎた金利はないかも・・・

などなど、悩みも付きない部分でもあるんですね。
なので、、今日のとことはこの辺で過払い金請求とは。こういったものだ！！ということにしておきましょう。