いくら借りられる？返済額から危険度を知る方法

『わたしはいくらなら借りていても大丈夫でしょうか？』

『そうですね～。
　年収３００万円のあなたは、９０万円までなら問題ありませんよ。』

こんなふうに簡単に教えてくれたら助かりますよね。

誰でも返済不能にはなりたくはないですから、いくらまでなら借りても返済していけるのか？とても気になるところです。

貸金業法という法律では、年収の３分の１を返済能力のボーダーラインとして、これを超える貸付を規制しています。（※総量規制といいます。）

しかし、総量規制を守っているのに返済できなくなってしまうひともいます。
借金の総額が年収の３分の１の範囲内だということで安心してしまうのはちょっと危険なのかもしれませんね。

ここでは、それぞれの状況に応じて、返済の危険度を知る方法について話していきたいと思います。

あなたが毎月払える金額を計算してみよう。返済額＞支払える金額だと危険度は『とても高い』

返済の危険度を知るには、まず、毎月の返済に充てられるお金がいくらなのかを確認してみましょう。

◇Ａさんの場合

年収３００万円（月収２０万円、ボーナス６０万円）

支出

Ａさんは、月収２０万円で毎月の支出が１８万円ですので、２万円が返済に充てることができます。

このように、毎月の支出がいくらなのかを書き出して、返済に使えるお金を計算してみましょう。

支出として挙げる項目の例を書き出してみましたので、参考にしてみてください。

毎月の支出は、家族構成や各家庭の状況によってさまざまです。
少し面倒ですが書き出してみることで、返済できるお金がはっきりとわかります。

もしも、毎月の返済に充てられるお金が、今現在の返済額を上回っているとしたら、滞納しているか、返済のために借入をしていることになります。
危険度は『とても高い』ので、すぐにでも専門家に相談してください。

３年間で払い終わらないなら、危険度は『高い』。

次に、毎月払える金額で返済をしていった場合に、どのくらいの期間で完済できるかをシュミレーションしてみましょう。

借金を法的に解決する方法（債務整理）では、３年から５年間で返し終えることを基本としていますので、ここでも３年間をひとつの目安にしていきたいと思います。

◇Ａさんの場合

借入残高　６０万円
金利　１８％

Ａさんが借りている消費者金融のホームページにある返済シュミレーションを使って、月２万円で返済していくと何回で完済できるかを調べた結果が、次表の通りです。

完済までに４０回返済することになりますので、３年４ヶ月かかります。

３年間で支払いが終わらないので、危険度は『高い』といえますが、Ａさんの場合は、ボーナスが年間６０万円あり、緊急的な支出があっても返済が滞る可能性は少なそうなのでそこまで心配はいらないかもしれませんね。

このように、毎月の返済に充てられる金額で返済をしていった場合に、今ある借入を３年間で完済できる見込みがあるか考えてみてください。

もしも、返済期間が３年間を超えてしまうようなら危険度は『高い』と判断できます。

先ほどもお話ししましたが、返済期間中に緊急的にお金が必要になる可能性もありますので、３年間で完済できても少しも余裕がない場合は、危険度は上がります。逆に、Ａさんのように３年間では返し終わらないけれど、余裕がある場合は危険度はそこまで高くありません。

完済に近づくためには、月々の返済額を見直すことが大事。

キャッシングやカードローンの返済は、最低返済額が決められています。

返済額を特に指定していなければ、返済日に最低返済額が引き落とされます。（口座振替返済の場合）
振込やＡＴＭから返済している場合も、最低返済額を入金すればいいことになっています。

しかし、カードローン会社によっては、最低返済額が非常に少なく設定されていることもあり、最低返済額だけを返していくと返済が長期化し、支払総額も増えてしまいます。

これは意外に知られていない落とし穴です。

先述のＡさんも、返済額を指定しないで口座振替返済をしていました。
今後も、最低返済額を返済を続けていったらどうなるかをシュミレーションしてみた結果が下の表です。

返済回数　１７３回

返済総額　１２２万３，７４９円

という驚きの結果になりました。

Ａさんが借りているカードローン会社は、残高が減ると最低返済額も少なくなっていく『残高スライドリボルビング方式』という返済方式を採用しています。

そのため、残高が６０万円のときは１万５０００円ですが、１万２０００円、９０００円・・・と返済額がだんだん減っていくため、なかなか返済が進みません。

Ａさんは、カードローン会社へ連絡して、毎月２万円を返済していくように変更しました。

上のシュミレーションはあくまでＡさんのケースですが、同じような落とし穴に気付かないまま利用しているひともいるかもしれません。

完済に早く近づくためにも、ぜひ、月々の返済額を見直してみてくださいね。

もしも返済に困ったら・・すぐに専門家に相談することをおすすめします。

あなたの危険度はどのくらいでしたか？

借金の返済に悩んでいるのでしたら、早めの対策が必要です。

こちらの記事で、借金に困ったときの解決策と相談窓口をご紹介しています。
『多重債務者ってどんなひと？陥るきっかけと解決策』

ぜひ読んでみてください。