無職でもお金を借りられる!求職中、年金生活、学生、専業主婦の方へ

無職だからどこからもお金を借りられないと諦めていませんか?

貸してもらえるなら多少あやしい業者でも何でもいい!なんて考えるのはやめて、ぜひ、ここでご紹介する方法を検討してみてください。

調べて分かったのですが、無職でもお金を借りる方法は意外とたくさんあります。

無職の状態にも、年金受給者、失業中・求職中の方、学生、専業主婦などさまざまありますので、自分に合った借入先を利用しましょう。

カードローン各社の対応は?

無担保、保証人不要で借りられるカードローンは、年代・性別を問わず多くのひとが利用していますが、無職の場合は借りられるのでしょうか。

消費者金融やクレジットカードを使ったキャッシングは、収入がないと借りることができません。
(貸金業法という法律の決まりなので、もしも違反している業者があったら違法業者ですので関わってはいけません。)

一方、銀行や信金など金融機関のカードローンは、無職でも申し込めるものもあります
収入がないけどカードローンを利用したい場合には、銀行のカードローンに申込みましょう

消費者金融の申込条件

利用者の多い消費者金融4社の申込条件を抜粋しました。

アイフル
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
※なお、お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。

アコム
20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

プロミス
年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方
※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。

モビット
満年齢20才~69才の安定した収入のある方(当社基準を満たす方)
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。

このように、消費者金融への申込みは収入を得ていることが条件となります。
定職に就いていなくてもパートやアルバイトで収入があれば申込可能です。

銀行カードローンの申込条件


銀行のカードローンは、”原則として”安定した収入があることが条件ですので、収入のない専業主婦や年金収入のみでも申し込めるものもあります
ただし、ご高齢の方は各社が定めた上限年齢をクリアしていることが必須となります。

以下は、各銀行のホームページより抜粋したQ&Aです。

楽天銀行スーパーローン
Q 専業主婦ですが、楽天銀行スーパーローンの申し込みはできますか?
A お勤めをされていない専業主婦の方もお申込みいただけます。

じぶん銀行カードローン
Q 現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか?
A お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。
Q 専業主婦ですが、申込みできますか?
A お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

三菱UFJ銀行バンクイック
Q 収入が年金のみですが申し込みできますか?
A お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

無職で借りられるローンと制度

カードローンの申込み条件に当てはまらない場合は、他の方法で借りられないか検討することになります。

具体的には、何かを担保にしてローンを組む、国の融資制度を利用する、生命保険の契約者貸付、内定をもらっている学生なら内定者向けのローンなどの方法で、カードローンより低金利で借りられる場合もあります

不動産担保ローン

土地や建物といった不動産を担保にしてお金を借りられるのが不動産担保ローンです。

無担保ローンよりも低金利で審査に通りやすく、不動産の価値によって高額の融資も受けられる、親族の所有する不動産を担保にすることもできるといった特徴があります。
また、お金の使い道も制限されません。
※本人以外が所有の不動産を担保にする場合は、所有者が連帯保証人になる必要があります。

当然のことながら、返済できなくなったときは不動産を競売にかけて借金の弁済に充てられてしまいますので、不動産を失うリスクをよく認識した上で利用しなければなりません。

不動産担保ローンのメリット・デメリット

メリット

  • 低金利
  • 審査に通りやすい
  • 高額融資が受けやすい
  • 本人以外の不動産も担保にできる
  • 長期借入ができる

デメリット

  • 不動産を失うリスクがある
  • 手数料がかかる
  • 抵当権がついたことが登記簿に記載される

 

年金担保貸付

年金を担保としてお金を借りられるのは、独立行政法人福祉医療機構(WAM)の年金担保貸付・労災年金担保貸付と、日本政策金融公庫(JFC)の恩給・共済年金担保融資の2種類です。

どちらも年金をもらっているひとが対象で、国民年金、厚生年金はWAM、共済年金、恩給はJFCの融資が利用できます。

機関 融資制度 担保にできる年金
福祉医療機構 年金担保貸付・労災年金担保貸付 国民年金、厚生年金、船員保険年金、労災保険年金
日本政策金融公庫 恩給・共済年金担保融資 恩給、災害補償年金、共済年金、共済組合が支給する厚生年金

医療、介護、福祉、リフォーム、冠婚葬祭、生活資金など幅広い使い道が認められていて、金利が低く設定されているので、年金受給者が一時的に資金が必要なときに検討したい制度です。

制度 金利
福祉医療機構 年金担保融資:2.1%
労災年金担保融資:4.1%
日本政策金融公庫 恩給災害補償年金担保融資:0.36%
共済年金厚生年金担保融資:1.81%

融資を受ける際に年金証書を預けて、年金の一部を天引きされるかたちで返済していきますので、返済中は生活費に使えるお金が減ってしまいます。
また、担保にできる年金を受給していても生活保護受給中のひとは利用できないといった条件があります。

注意!
年金証書や預金通帳、キャッシュカードなどを預けて年金を担保にする高利貸業者が問題になっています。こういった業者は利用しないよう十分注意してください。

年金担保貸付のメリット・デメリット

メリット

  • 低金利
  • 高齢でも借りられる

デメリット

  • 返済中は受け取れる年金が減る
  • 生活保護中は借りられない
  • 融資までに時間がかかる(4週間程)

 

定期預金担保貸付

定期預金を担保にしてお金を借りられるのが定期預金担保貸付です。

金融機関によって、自動貸付、自動借入、自動融資、口座貸越、当座貸越など呼び方が異なりますが、担保となる定期預金の90%程度もしくは定められた金額(200万円~300万円)を上限として、定期預金の金利+0.5%程という超低金利で借りられます

お金が必要だけど定期預金は解約したくないというひとは、定期預金担保貸付を検討してみるといいのではないでしょうか。

借入と返済のしくみ
普通預金の残高が不足すると自動的に融資され、普通預金に入金があると自動的に返済されます。
例えば、普通預金の残高が1万円で定期預金に10万円を預けているとします。
普通預金から5万円引き出そうとすると、4万円残高不足ですが、不足分は定期預金を担保として自動融資されるので、引き出すことが可能です。
このとき、普通預金残高はマイナスで表記されます。

利用条件
定期預金担保貸付の利用条件は、総合口座を持っていること、そして定期預金残高があることです。一部、20歳以上などの年齢制限を設けている銀行もあります。

銀行 名称 限度額 金利
三菱UFJ銀行 自動借り入れ 定期預金残高の90%、最高200万円 定期預金の利率+0.5%
三井住友銀行 自動融資 定期預金残高の90%、最高200万円 定期預金の利率+0.5%
みずほ銀行 総合口座貸越 定期預金残高の90%、最高200万円 定期預金の利率+0.5%
りそな銀行 自動貸越サービス 定期預金残高の90%、最高200万円 定期預金の利率+0.5%
ゆうちょ銀行 貯金担保自動貸付け 定期預金残高の90%、最高300万円 担保定額貯金を担保とする場合:返済時の金利+0.25%
保定期貯金を担保とする場合:預入時の金利+0.5%
イオン銀行 総合口座当座貸越 定期預金残高の90%、最高300万円 定期預金の利率+0.5%
千葉銀行 自動融資 定期預金残高の90%、最高300万円 定期預金の利率+0.5%

定期預金担保貸付のメリット・デメリット

メリット

  • 低金利
  • 審査がない
  • 自動融資
  • 定期預金を解約しなくていい

デメリット

  • 気づかない間に借りてしまう可能性がある
  • 返済できないと定期預金から返済

 

保険会社の契約者貸付制度

保険会社が契約者に対して解約返戻金の一定範囲内で貸付する制度が、契約者貸付です。

保険を解約したときに戻ってくるお金を解約返戻金といいますが、この解約返戻金があるタイプの保険に入っていれば契約者貸付を利用できます。
もちろん、借入時に保険を解約する必要はありませんし、審査も不要です。

借りられる金額は、解約返戻金の7割程度が目安ですが保険の種類によっても異なります。
また、解約返戻金は支払った保険料のなかから積み立てていくものですので、契約期間が短いと少額しか借りられません。
借入可能額を知りたい場合は、保険会社へ問い合わせるか、保険会社のWEBページで確認してみましょう。

契約者貸付の手続き
WEB、電話、郵送、保健担当者、窓口、自社および提携ATMなどから借入手続きをします。
早ければその日のうちに借りられます。

返済は、インターネットバンキング、払込用紙、ATM、窓口、指定口座への振込などの方法があります。
決められた返済額や返済日がないので、返せるときに返すことができます。
金利についても、2%から8%程度と低く設定されています。

手続きの際は、あらかじめ必要な情報(証券番号やお客様番号など)を確認しておくとスムーズです

契約者貸付の注意点
一定期間ごとに利息を元本に組み入れて利息計算をする複利なので、長期間放っておくと利息がかさんでしまいます。
元本と利息の合計が解約返戻金額を超えると、保険契約が失効してしまう可能性があります。
また、完済する前に保険金の支払いが生じた場合、保険金などから元本と利息が差し引かれます。

契約者貸付のメリット・デメリット

メリット

  • 審査がない
  • 低金利
  • 最短即日で借りられる

デメリット

  • 契約期間が短いとほとんど借りられない
  • 保険契約が失効するリスクがある

 

就職内定者向けローン

就職を控えてバイトを辞めてしまった学生でも申込めるのが就職内定者向けのローンです

ろうきんの就職内定者向けローンは、免許取得や卒業旅行、新生活準備の資金に利用でき最高100万円程度までを低金利で借りられます。
居住地や勤務地に制限がありますが、初任給がでるまでは利息だけを返済する元金据え置きの制度があるのはありがたいですね。

お金の使いみちが車関連資金に限っているなら、全国のしんきんで扱っているカーライフプラン(カーライフローン)も利用できます。
基本は安定収入があるひとが対象ですが、就職先が内定していれば申込み可能です。

長野ろうきん 就職内定者向けローン 

金利 変動金利 年3.7% 固定金利 年4.2%(保証料率年1.2%含む)
融資金額 10万円以上100万円以内
申込条件 ・長野県内に居住(Uターン含む)かつ長野県内の企業に就職予定の新卒内定者
・満18歳以上満30歳未満
使途 卒業旅行資金、留学資金、新生活準備資金、免許取得資金、車両購入資金、借換資金など

東海ろうきん 就職内定者向けローン「みらいず(未来図)」

金利 年4.7%(保証料率年1.2%含む)
融資金額 10万円以上100万円以内
申込条件 ・愛知、岐阜、三重県内に居住かつ東海3県下で勤務予定の内定者
・満20歳以上満30歳未満
使途 卒業旅行資金、留学資金、新生活準備資金、免許取得資金、車両購入資金など

東京ベイ信用金庫 カーライフプラン

金利 年2.75%~年3.95%
融資金額 最大1000万円
申込条件 ・満20歳以上で安定継続した収入がある
・満30歳未満で就職先が内定している
・営業地区内に居住もしくは勤務
使途 車両購入資金、免許取得費用、車検・修理費用、自動車保険費用、車庫設置費用、自動車関連ローン借換など

※金利は、2017年10月5日現在のものです。

就職内定者向けローンのメリット・デメリット

メリット

  • アルバイトをしていなくても借りられる
  • 低金利
  • 初任給がでるまで元金据え置きできる

デメリット

  • 居住地や勤務地の制限がある

 

生活福祉資金貸付

生活福祉資金貸付制度は、収入の少ない世帯が無利息もしくは低金利でお金を借りられる公的制度です。

生活を立て直すまでに必要な生活費やアパートの契約費用、就職のための技能習得費用、滞納している公共料金の支払いなどのための資金を、数万円から最大580万円まで貸してもらえます。

貸付対象 ・市町村民税非課税程度の他からお金を借りることができない世帯
・障害者世帯
・65歳以上の高齢者世帯
金利 保証人あり:無利子
保証人なし:年1.5%
※不動産担保型生活資金は年3%以下
資金の種類 総合支援資金:生活再建のための資金
福祉資金:日常生活上一時的に必要な経費、緊急かつ一時的な少額費用
教育支援資金:高校、高専、大学に通うのに必要な経費
不動産担保型生活資金:生活資金(不動産を担保にして)

市区町村の社会福祉協議会が窓口となって受付けています。
総合支援資金と緊急小口資金については自立相談支援事業の利用が条件で、自立支援プランを相談・検討していくなかで貸りられると判断された場合に借入申込ができます。

生活福祉資金貸付のメリット・デメリット

メリット

  • 無利子もしくは低金利で借りられる
  • 生活再建のためのサポートを受けられる

デメリット

  • 融資までに時間がかかる
  • 貸付対象と認定されないと申込めない

 

求職者支援制度、求職者支援資金融資

雇用保険を受給していないひとが、就職するために必要な職業訓練を無料で受けられ、一定の条件を満たせば月10万円の手当や交通費をもらえる求職支援制度があります
雇用保険に入っていなかったひとや加入期間が足りなかったひとだけでなく、雇用保険の受給が終わったひと、自営業を廃業したひとも対象です。

さらに、求職支援制度の給付金だけでは足りない場合は、月10万円を上限として金利年3.0%でお金を借りることができます。

職業訓練受講給付金(求職者支援制度)

支給額 月額10万円+交通費+寄宿手当
対象 特定求職者(雇用保険を受給していない、就職の意思があるなど)
手続き ハローワークで随時受付

※寄宿手当は、自宅から寄宿手当は職業訓練所に通えない場合。支給には収入や世帯資産などの条件があります。

求職者支援資金融資

融資額 同居配偶者等あり:最大120万円
同居配偶者等なし:最大60万円
金利 年3.0%(保証料含む)
対象 職業訓練受講給付金の支給決定を受け、求職者支援資金融資要件が認められたひと
手続き ハローワークで貸付要件の確認手続きを行い、指定金融機関で貸付手続きをする

※同居配偶者等とは、同居または生計を一つにする別居の配偶者、子、父母です。

求職者支援制度のメリット・デメリット

メリット

  • 職業訓練が無料で受けられる(テキスト代は自己負担)
  • 生活費をもらえる
  • 不足分は低金利で借りられる

デメリット

  • 職業訓練を休めない

 

無職でも借りられる方法はたくさんあった

ここまで、無職でもお金を借りる方法をご紹介してきました。

無職だからこそどうしてもお金が必要なこともありますよね。
ぜひ、ここでご紹介した制度やローンを活用してみてください。

ただ、利用条件が細かく決められているものもあるので、どの方法も申し込めないというひともいるかもしれません。

収入を得られるようになれば、消費者金融、銀行のどちらのカードローンにも申込むことができます。
緊急性のある場合は別として、まず仕事を始めることからスタートしてみてはいかがでしょうか。

最後に、「超低金利」「審査なし」「誰でも即OK」などと謳った業者は悪徳な違法業者の可能性が高いです。くれぐれも注意してくださいね。